Salut ! C’est Théo. Bienvenue dans cette nouvelle vidéo. Aujourd’hui, j’aimerais donner un maximum de clés aux personnes qui souhaitent préparer leurs retraites et qui sont entrepreneurs.
Malheureusement, la plupart des personnes qui préparent leurs retraites s’y prennent soit trop tard ou soit d’une mauvaise façon, puisqu’elles sont conseillées généralement par des personnes qui ont intérêt à ce que vous les écoutiez.
Préparer sa retraite quand on est entrepreneur
Alors, je m’explique. Si vous avez par exemple un conseiller en gestion de patrimoine, eh bien il va vous recommander de passer par exemple par des partenaires qui vont lui reverser une commission. Pour ma part, je ne vais absolument rien toucher sur les différents choix que vous allez prendre.
Par contre, aujourd’hui, j’ai une expérience qui me permet de vous dire aujourd’hui comment préparer votre retraite, puisque moi-même je prépare ma retraite de différentes façons. Alors, vous allez me dire : « Oui. OK, Théo, mais tu es peut-être un petit peu jeune pour te concentrer sur la préparation de ta retraite ».
Oui, mais en France, pour l’instant, il n’existe pas de retraite pour les personnes qui sont 100 % entrepreneurs et qui ne se reversent pas de salaire. Donc, c’est pour ça qu’aujourd’hui j’ai décidé de faire cette vidéo pour toutes les personnes qui sont dans le même cas que moi, c’est-à-dire qui sont entrepreneurs et qui tout simplement se posent des questions sur la préparation de leurs retraites.
Pourquoi préparer sa retraite ?
Alors, pourquoi la préparation de la retraite ? Pour moi, un entrepreneur doit préparer sa retraite pour plusieurs raisons. Déjà, première raison : la gestion du stress et partir à la retraite sans stress. Peut-être que la plupart des personnes qui sont salariés se disent : Ben oui, je vais partir à la retraite. Ça va être détente. Je vais toucher entre guillemets des rentes tous les mois.
Mais oui, mais pour les personnes qui sont entrepreneurs, peut-être qu’à l’inverse vous n’attendez pas avec impatience la retraite, mais justement que vous avez un petit peu peur d’arriver en retraite puisque vous vous dites : Mes revenus, si j’arrête de travailler, ils vont être divisés 10 ou 20. Donc, gestion du stress.
Deuxième chose : conserver votre indépendance ou votre liberté financière. Peut-être que des personnes qui sont déjà entrepreneurs se sont créées des revenus avec des entreprises. Et malheureusement, si vous partez en retraite et que vous n’étiez pas salarié de votre propre entreprise, eh bien malheureusement, vous n’auriez pas cotisé pour votre retraite. Donc le but, c’est de rester également indépendant financièrement sans continuer de travailler pour son entreprise.
Et ensuite, troisième raison, pour la réalisation d’un projet, puisque ce n’est pas parce qu’on a la retraite qu’on doit se laisser mourir devant la télé à manger des pommes de terre. Donc pour moi, la retraite, c’est également une phase dans la vie dans laquelle on doit profiter de tous ses actifs, tout ce qu’on a créé. Et le but de cette vidéo, c’est vraiment de vous donner des clés concrètes pour profiter, continuer de profiter de la vie même lorsque vous partez en retraite et justement partir zen.
Alors la plupart du temps, quand j’entends les entrepreneurs qui me disent comment est-ce que eux préparent leurs propres retraites, je remarque que la plupart du temps les personnes ne connaissent pas leur droit et vous avez des droits en fait qui sont à votre disposition en France mais également à l’étranger, je vais vous en parler, qui sont à votre disposition et que la plupart du temps les entrepreneurs n’utilisent même pas.
Connaitre ses droits
Par exemple, les enveloppes fiscales, on va parler également de tout ce qui est complémentaire retraite. On va parler également assurance vie. Il y a des choses qui ne vont pas vous rapporter de l’argent immédiatement, mais qui par la suite vont vous permettre réellement de consolider votre retraite pour avoir vraiment quelque chose de très très large pour continuer à vivre pleinement avec le rythme de vie que vous avez peut-être aujourd’hui.
Alors statistique assez intéressante, 40 % des Français pensent qu’ils ne vont pas percevoir de retraite. Et dans ces 40 %, je suis certain qu’il y a une grande part d’entrepreneurs et peut-être que c’est également une question que vous vous posez, c’est : « OK, Théo, je vais créer une boîte etc. comme tu le recommandes. OK, je vais créer une entreprise. Mais au final, le jour de la retraite, qu’est-ce que je vais toucher finalement ? »
La plupart du temps, il y a également 68 % des Français qui se disent mal renseignés sur ce sujet. Également, je ne remets pas la faute sur l’école, mais à l’école, on n’apprend pas comment utiliser son argent, on n’apprend pas comment devenir indépendant financièrement, on apprend uniquement comment travailler pour un patron et on n’apprend pas non plus comment préparer sa retraite, on n’apprend pas comment se déclarer au niveau des impôts, au final, toutes ces choses-là sur lesquelles on n’est pas forcément renseigné.
Eh bien mon but, aujourd’hui, dans cette vidéo, c’est de vous donner simplement des grandes idées, les grandes clés principales pour préparer sereinement votre retraite et profiter de tous les droits que vous avez.
Les contrats d’épargne
Première possibilité : les contrats d’épargne. Alors si vous êtes entrepreneur, vous avez deux possibilités de contrat d’épargne. Le premier s’appelle le contrat de loi Madelin. Alors, il est fait spécifiquement pour les personnes qui sont entrepreneurs mais pas salariés de leurs propres boîtes.
Je m’explique. Admettons que vous êtes entrepreneur, vous avez une entreprise et vous ne travaillez pas dans votre entreprise. Vous vous reversez des dividendes, mais vous ne vous payez pas en tant que salarié.
Ça arrive, les plupart du temps, les entrepreneurs se paient en dividende, principalement ceux qui sont à l’étranger pour des avantages fiscaux. La plupart des entrepreneurs ne se paient pas en salaire.
Donc pour toutes ces personnes qui se paient en dividende ou alors qui ne se paient pas en tant que salarié, bénéficiez du contrat Madelin, je vais vous le détailler juste après. Et pour ceux qui vont être salariés de leurs propres boîtes, il existe un deuxième type de contrat.
Alors maintenant, on va rentrer un tout petit peu plus dans la profondeur du droit. Pour ma part, ça ne m’excite pas plus que ça, mais si jamais vous faites des recherches, le mieux c’est d’avoir les articles en question.
Donc article 83 et 39 du code général des impôts vous permet de souscrire un contrat d’épargne qui va vous permettre, si vous êtes salarié de votre entreprise, d’avoir des avantages sur votre retraite qui sont beaucoup plus importants qu’un simple salarié qui ne serait pas propriétaire de cette boîte.
Alors, il existe un tas d’avantages fiscaux pour cette loi Madelin et ce que je vous propose maintenant, c’est de rentrer un petit peu dans le détail de cette loi Madelin, qu’est-ce qu’elle vous permet ?
Rentes viagères
Premier avantage du contrat Madelin, c’est tout simplement que vous allez toucher ces rentes viagères tout simplement comme des rentes tous les mois, comme de l’immobilier.
Du coup comment est-ce que ça fonctionne ? Tout simplement, vous n’allez pas être taxé comme un salarié qui va toucher sa retraite, vous allez tout simplement bénéficier d’énormes avantages fiscaux, puisque vous serez imposé comme des primes, c’est-à-dire beaucoup moins que sous forme de salaire.
Et enfin, troisième avantage, qui est vraiment intéressant, de ce contrat Madelin, c’est le fait que vous pouvez faire bénéficier de vos rentes viagères votre conjoint ou votre conjointe. Donc autrement dit, si vous étiez anciennement entrepreneur, que vous ne vous reversiez pas de salaire, eh bien vous pouvez prendre le contrat Madelin et donc du coup vous avez des rentes tous les mois.
Et même par exemple, si je parle… parce qu’il y a quelques entrepreneurs que je connais qui ont… ils prennent leurs femmes et forcément quand les personnes ont une certaine fortune, forcément, toute la famille n’est plus obligée de travailler, donc certains membres de la famille ne travaillent plus. Et donc du coup que faire pour la retraite de ces personnes pour les sécuriser ? Eh bien elles bénéficient aussi du contrat Madelin et elles touchent, elles aussi, tout simplement des rentes tous les mois qui sont très peu taxées.
Alors, la seule condition pour prétendre au contrat Madelin est que sur une année vous devez au moins réaliser un bénéfice de 5.718€, donc bien évidemment c’est pour cette année. Tous les ans, ça change, mais ce sera à peu près toujours dans les alentours de 6.000€. Donc dès que vous faites 6.000€ par an de bénéfice, contrat Madelin. Je vous le recommande directement si vous êtes en France, comme ça vous aurez des rentes viagères tout simplement le long de votre retraite.
La loi Madelin
Donc, je récapitule. Si vous êtes entrepreneur et que vous ne vous reversez pas de salaire, loi Madelin. Et à l’inverse, si vous êtes entrepreneur et que vous êtes également salarié de votre propre entreprise, dès que vous avez un tout petit peu de salariés, ce que je vous recommande, c’est l’article 83 et 39 du code général des impôts pour vous faire bénéficier de cette complémentaire retraite qui du coup va vous être reversé tous les mois dès le départ en retraite.
Comment est-ce ça fonctionne dans le détail ?
Donc, vous avez une entreprise, vous êtes également salarié de cette entreprise. En fait, tous les salariés de votre entreprise vont avoir une toute petite cotisation pour votre propre complémentaire retraite, c’est-à-dire qu’en fait les autres vont cotiser pour vous et puis du coup vous allez toucher cette complémentaire retraite.
Alors, à noter que dès le départ en retraite de vous-même ou par exemple d’un directeur général de votre entreprise, donc ça ne peut qu’être quelqu’un qui a vraiment des responsabilités très importantes dans votre entreprise, ça ne peut qu’être un directeur général ou quelqu’un qui s’occupe des ressources humaines depuis longtemps, c’est vraiment étudié au cas par cas.
Du coup dès le départ en retraite du salarié ou de vous-même, eh bien en fait vous allez du coup recevoir ses cotisations comme encore une fois des rentes viagères, mais cette fois, vous allez être imposé sur le revenu d’une façon totalement classique. Donc cette fois-ci, on ne parle pas d’avantage comme sur les primes.
Alors une toute petite parenthèse pour les personnes qui s’y prennent un petit peu tard pour la préparation de leurs retraites et qui sont entrepreneurs :
PEE
Que vous soyez salarié ou non, sachez que vous avez également un régime qui s’appelle le PEE, qui est tout simplement un régime de complémentaire retraite qui va vous être reversé mais c’est, entre guillemets, un plan de complémentaire retraite d’urgence, c’est-à-dire que vous allez cotiser de plus importantes sommes d’argent sur les cinq dernières années de votre activité et donc du coup c’est avec ces cinq dernières années que vous allez du coup cotiser pour toute votre retraite.
Donc ça, je le recommande uniquement aux entrepreneurs qui n’ont absolument aucune sécurité pour leurs retraites et qui, sur les dernières années, vous avez un bon niveau de vie, le PEE ce sera davantage pour vous.
Là, maintenant, je m’adresse plutôt aux entrepreneurs qui ont une certaine réussite, c’est-à-dire que… Pour moi, j’entends une certaine réussite, je parle bien évidemment de finance.
Si vous avez créé une entreprise qui, aujourd’hui par exemple, vous vous êtes reversé plusieurs millions par année ou voilà, je sais que ça concerne une minorité de personnes, mais je souhaite tout de même en parler, tout simplement vous avez un régime qui s’appelle le PER, le plan d’épargne retraite populaire, qui en fait va vous permettre de cotiser vraiment très très peu, c’est-à-dire que vous allez avoir très peu de cotisation à faire, mais au final, vous allez avoir des gros avantages fiscaux sur deux points. Donc, je vais vous en parler.
Le PER
Vous allez cotiser tout le long de votre carrière. Et en fait, à la fin, ce qui est intéressant, c’est que 10 % de tout ce que vous vous êtes reversé en salaire, vous allez pouvoir le déduire de l’impôt que vous allez avoir lors des rentes qui vont vous être reversées durant votre retraite.
Vous avez un deuxième avantage fiscal qui n’est pas du tout négligeable. Durant toute votre carrière, vous vous serez reversé un salaire. Ce salaire, la globalité de ce salaire, tout réuni durant toute votre carrière sur une entreprise, eh bien admettons que ça concerne à peu près 500.000€, eh bien sachez que ces 500.000€ vont être déduits de votre assiette fiscale, c’est-à-dire que si vous avez par exemple un ISF de X ou Y ou l’ISF qui a été amené à changer, qui s’appelle maintenant, je crois que c’est l’IR, peu importe le nom que ça prend d’ici quelques années, eh bien en fait ça va vous permettre de venir déduire de cet impôt et donc du coup vous allez toucher de l’argent. Et en plus de ça, vous n’allez pas devoir le reverser aux impôts alors que vous le devriez de par une imposition sur votre fortune.
À noter que toutes les déductions fiscales également que vous allez avoir sur les rentes que vous allez vous reverser, à noter que cet argent, vous allez devoir le noter sur votre déclaration d’impôt, eh bien tout cet argent, vous allez pouvoir le récupérer par la PERP uniquement dans le cadre où vous le réinvestissez à titre personnel.
J’entends par là, si vous achetez des actions, admettons que vous avez 10 % d’abattement sur par exemple un capital d’un million d’euros qui va vous être reversé en 10 ans, eh bien sachez que sur ces 10 années, vous allez avoir une déduction de 10 % sur lesquelles vous allez pouvoir prendre l’argent et l’investir dans des actions d’entreprise qui, elles, vont vous rapporter tous les mois, tous les mois. Donc pour les personnes qui sont intéressées par ce régime, ça s’appelle PERP.
Deuxième possibilité pour préparer votre retraite, pour moi, c’est les investissements que ce soit dans la bourse ou que ce soit dans des entreprises ou alors de l’immobilier. Donc pour moi, il y a deux grandes familles : les investissements financiers et les investissements que je vais considérer un peu plus physiques comme la pierre, donc l’immobilier.
Le gestionnaire de patrimoine
Alors clairement, si vous souhaitez préparer votre retraite, si vous avez un bon portefeuille qui est géré par un bon gestionnaire de patrimoine, il n’est pas rare de trouver quelqu’un qui fait 5 à 9 % sur un capital qui va être plus ou moins risqué.
Donc bien évidemment, je ne peux pas m’avancer sur qui fait quoi exactement, mais à noter que ces conseillers en gestion de patrimoine sont forcément accessibles aux personnes qui ont un certain portefeuille.
Et ce portefeuille, vous devez le créer dès l’entrée dans votre vie active en tant qu’entrepreneur, puisque moi-même j’ai l’occasion de le voir parmi les entrepreneurs sur le web, la plupart des personnes font de grosses sommes d’argent et vont en fait utiliser ces sommes d’argent et croire que ça ne va jamais s’arrêter.
Or, pour moi, toute activité, un jour, est menée à s’éteindre. Très peu d’entreprises survivent sur un siècle ou etc. Donc vraiment, dès que vous avez un certain montant d’argent qui vous est attribué tous les mois, honnêtement, mettez-le de côté dans un portefeuille et ce portefeuille vous pourrez le faire fructifier de deux façons.
Premier investissement possible, moi, ce que je vous recommande, c’est l’achat d’actions, l’achat de part d’entreprise, c’est-à-dire que vous investissez par exemple, je ne sais pas, dans l’entreprise Total ou Mastercard ou des choses comme ça ou… Honnêtement, je ne dis pas ça parce que… j’aime bien, mais Rolex, honnêtement, c’est une marque qui prend pas mal de valuations positives sur le long terme. Vous avez évidemment l’or pour plus protéger votre patrimoine.
Mais ce que je vous recommande, c’est de bien étudier les différentes entreprises qui vont porter sur ces prochaines années. Je vous recommande vraiment d’investir sur les entreprises qui ont un gros budget en recherche et développement, puisque c’est elles qui tout simplement vont perdure dans le temps.
Ensuite, les investissements immobiliers. Les investissements immobiliers, pour moi, c’est l’investissement le plus rentable que je connaisse sur le long terme et le plus sécurisant pour sa retraite.
Investir dans l’immobilier
Je m’explique. Moi, aujourd’hui, je dirais qu’entre 30 et 40 % de tout ce que je gagne, eh bien je l’investis dans l’immobilier dans différents pays. Donc, je ne vais pas tout mettre dans un seul, puisque si un jour l’environnement politique change et que le niveau de taxation change, forcément ce ne sera plus aussi intéressant. C’est pour ça que je vous recommande d’investir un maximum.
Je vous donne un exemple très concret. Si vous gagnez un million d’euro par an, n’investissez pas toute votre vie dans le même pays, OK. Moi, ce que je vous recommande, c’est par exemple la première année d’investir dans tel pays, la seconde année dans un autre et enfin la troisième dans un autre pays dans lequel par exemple vous souhaitez être résident fiscal. Je parle également pour les entrepreneurs qui ont des entreprises à l’étranger.
Donc, bien vous concentrer là-dessus et vous dire : OK. Si j’investis dans l’immobilier maintenant, même si vous achetez en cash. Moi j’achète en cash, pourquoi ? Parce qu’honnêtement, c’est bien beau l’effet de levier d’emprunter auprès de la banque, mais si vous avez du cash et qui dort et qui ne sert à rien et que vous pouvez déjà emprunter ou même que vous ne pouvez pas emprunter de par le fait que vous n’avez peut-être pas assez de bilan d’entreprise ou des entreprises comme moi qui sont à l’étranger, eh bien forcément ce n’est pas ce qui est plus facile pour emprunter. Donc au bout d’un moment, tout ce cash, il faut l’utiliser et l’investir dans des biens immobiliers.
Donc moi, c’est ce que je vous recommande, puisque pour ma part, je touche des rentes tous les mois de locataires et je ne m’occupe absolument pas de la gestion de ces locataires, puisque ce sont des entreprises de gestion locatives qui gèrent les entrées et les sorties de mes locataires et qu’en plus de ça vont faire mes déclarations, qui vont réparer le bien, qui vont trouver les locataires, les gérer, qui vont absolument tout faire de A à Z.
Investissement locatif
Pour vous donner une petite idée, sur un investissement par exemple de 150.000€, vous allez pouvoir toucher entre 9 et 10 % par an de bénéfice, donc toucher à peu près, je vous une grande fourchette, mais moi sur 150.000€ d’investissement, je vais toucher 1.500€ de loyer par mois, ce qui fait à peu près 11 %. Et ensuite, après le paiement des impôts et de la gestion locative, je vais toucher réellement 1.200€ de revenu pour un investissement de 150.000€ dans l’immobilier dans des pays de l’Est.
Donc tout ça pour vous dire que si vous souhaitez préparer votre retraite, faites-le dès le début, investissez un minimum dans l’immobilier dans des pays dans lesquels vous gérez un petit peu la législation. Et dès que vous gérez un petit peu ces éléments, investissez et préparez votre retraite pour l’avenir, vous allez voir. Moi, je ne me suis jamais senti aussi bien que depuis que j’ai de l’immobilier.
Et enfin, pour toutes les personnes qui seraient un petit peu les mauvaises élèves de la classe, c’est-à-dire ceux qui n’ont pas préparé leurs retraites et qui sont proches d’un départ en retraite, vous avez également la cession d’entreprise.
Alors, je sais, ça fait mal au cœur, on se sépare d’un bébé ou peut-être d’un fardeau, ça dépend de votre entreprise que vous vous êtes créé. Mais ce qui est intéressant, c’est que si vous ne vous êtes pas constitué de capital retraite, la cession d’entreprise, à mon sens, c’est le moyen le plus rentable et le plus rapide de se constituer un énorme capital pour partir en retraite.
Vous avez une entreprise par exemple qui génère 100.000€ par an de bénéfice. Sachez que vous pouvez tout simplement vendre votre entreprise jusqu’à deux à trois années de chiffre d’affaires ou de bénéfice, ça dépend du profil de l’acheteur. Et ensuite, ce cash, vous pouvez tout simplement l’investir dans l’immobilier ou dans des placements financiers, dans des produits financiers comme je vous en ai parlé précédemment.
Donc, je sais qu’il y a des personnes dans cette vidéo qui vont demander mon avis sur l’assurance vie. Pour moi, l’assurance vie, ce n’est aujourd’hui pas du tout le meilleur moyen de préparer sa retraite ou encore moins de retransmettre son patrimoine.
Donc pour toutes les questions à propos de la retransmission de patrimoine, je pense qu’on aura déjà publié une vidéo à ce sujet. Mais si jamais vous avez encore des questions, n’hésitez pas et nous y répondrons.
Donc pour toutes les personnes qui regardent encore cette vidéo, moi, ce que je vous recommande, c’est de lancer votre entreprise. Peu importe si vous êtes déjà entrepreneur ou si vous ne l’êtes pas encore, je vous invite à vous créer des entreprises.
Ou investir
Et le jour où vous partez en retraite, vendez-la et tout simplement vous prenez tout ça et vous l’investissez à 90 % dans l’immobilier et 10 %, si vous voulez, dans la bourse, dans des rendements qui sont un peu plus volatiles dans lesquels vous allez pouvoir les utiliser pour en vivre au quotidien.
Donc, si vous n’avez pas encore lancé votre entreprise, je vous invite immédiatement à le faire et pour ça, quoi de mieux que de partir avec toutes les bonnes clés. Pour ça, vous avez un lien qui se trouve dans la description de la vidéo ou sur le lien qui apparaît juste à droite de la vidéo.
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Entrepreneur, investisseur immobilier et passionné de liberté financière, j’ai accompagné des milliers de personnes à réussir sur internet au travers de formations en ligne, guides et coaching personnalisés.
