Le livret A est loin d’être un investissement avantageux malgré son taux net de 1%, ce qui est loin des 4 % annoncés en 2008 ! Et le Livret de développement durable (LDD) l’est encore moins. Si vous espérez une rentabilité conséquente, sachez que ces livrets d’épargne ne rapportent pas grand-chose. Choisissez des options plus intéressantes, et capitalement garanties parmi cette liste placements rentables.
Plan d’Épargne Logement
Le plan d’épargne logement (PEL) représente un dépôt d’argent bloqué générant des intérêts. Un compte à terme facilite votre prêt immobilier pour achat, construction ou réhabilitation d’une maison (constitué par un apport) à un taux profitable.
En tout cas, comparé au livret A, ce n’est pas un placement classique. Un dépôt au préalable de 225 € doit être versé lors de la souscription. Ensuite, il se limite à un seuil mensuel de 45 €, au total 540 € par an. Tant que le plafond de 61 200 € n’est pas dépassé, vous avez droit exceptionnellement, à effectuer des versements élevés.
Une durée minimale de 4 ans pour un compte bloqué PEL est exigé. Les versements ne sont plus autorisés dès la dixième année, par contre, les intérêts restent accumulés pendant 5 ans, selon le taux original. Votre plan d’épargne logement est substitué par une épargne classique 15 ans après, avec un taux d’intérêt fixe indiqué par la banque.
Si votre enfant a entre 10 à 12 ans, vous pouvez envisager l’ouverture d’un compte PEL à son nom. Il s’appropriera d’un capital important une fois atteint sa majorité.
Où souscrire votre enfant ?
C’est simple, renseignez-vous auprès d’un établissement de crédit ou d’une banque agréée par l’État. Une personne ne peut détenir qu’un compte plan d’épargne logement. Il est sans frais de souscription, mis à part 45 € de virement en cas de changement du PEL de banque.
Déblocage anticipé et clôture du PEL
4 ans après souscription, votre plan d’épargne logement arrivera à son terme. Retirer le capital avec les intérêts accumulés est alors envisageable. La souscription d’un prêt immobilier à taux d’intérêt élevé peut se faire dans l’année même.
En cas de retrait de votre rendement avant les 4 ans, vous ferez face à quelques contraintes :
- Avant les 2 ans : le taux du compte épargne logement (CEL) conditionnera les intérêts. Dans ce cas, vous êtes discrédité du droit à la prime d’État.
- Avant les 3 ans : vous n’avez plus droit à la prime d’Etat par contre, les intérêts au taux initial du PEL sont maintenus.
- Entre les 3 et 4 ans : les intérêts convenus au taux du PEL restent conservés. Vous avez droit à la moitié de la prime d’État.
PEL : les intérêts
Le versement d’argent de manière mensuelle dans votre compte épargne logement génère automatiquement des intérêts. Le capital sera majoré, multiplié par ces intérêts générateurs d’autres intérêts : c’est la capitalisation.
Dès l’ouverture du compte épargne, le taux d’intérêt est déterminé. Il n’y aura aucune variation donc tout au long du contrat, mais un taux stable annuel.
Dès la première année de souscription, des prélèvements d’ordre social sur les intérêts sont effectués (15,5 % au 1 janvier 2013), l’exonération d’impôts est impliquée au bout de la douzième année du compte.
Le livret d’épargne populaire (LEP)
Le LEP représente un livret d’épargne règlementaire destiné aux foyers à faible revenu c’est-à-dire avec un impôt annuel fixe. Si le revenu fiscal de référence figurant sur votre avis d’imposition n’excède pas 19 235 € pour les plus-values et abattements et 5 136 € pour autres exonérations, alors vous pouvez ouvrir un LEP. Son seuil maximal fixe est de 7 700 €.
Astuce : Il est possible de détenir deux LEP par foyer fiscal et de le cumuler avec un Livret A et un Livret de développement durable (LDD).
Quels avantages
Le taux du LEP est toujours majoré par rapport au taux du Livret A, soit depuis août 2015, il est de 1,25 % net. Les intérêts produits sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
Petite astuce : On peut très bien posséder un Livret A ainsi qu’un de Livret de développement durable (LDD), donc deux LEP accumulés par ménage.
L’assurance-vie en euros
Chaque année, les intérêts que vous touchez sont palpables, votre épargne long terme se trouve sur un support sécurisé. À la clôture du compte, vous toucherez la somme initiale convenue lors de la souscription à l’assurance-vie en présence du banquier ou de l’assureur. Cette somme déposée sera déduite des frais de versements moyennant 2 % par opération sans oublier des frais de gestion de 0,6 à 1 % par année.
En général, chaque ouverture de contrat entraîne des frais d’entrée de 5 % maximum. L’assurance-vie peut convenir à tout niveau de vie. Pour les dépôts libres ou ponctuels, vous pouvez signer un contrat à partir de 500 € et pour les dépôts mensuels, 45 €. Sélectionnez alors le versement qui vous convient.
Petite astuce : Inscrivez-vous sur une banque en ligne, vous aurez une assurance-vie sans frais d’entrée. Vous trouvez cela inconfortable ? Pensez à les négocier dans ce cas.
Quels avantages ?
D’après une étude annuelle réalisée par l’ACPR sur les rendements en mai 2014, sans tenir compte des frais de gestion, impôts et prélèvements, le taux moyen des contrats d’assurance-vie était de 2,80 %, en 2013. Par rapport aux rendements du Livret A et du LDD, la contribution aux bénéfices des contrats d’assurance-vie est plus importante.
L’avantage fiscal fourni par l’assurance-vie est l’un de ses points forts. Aucun impôt sur les intérêts retirés n’est facturé si leur valeur n’excède pas 4 600 € par année pour un célibataire et 9 200 € pour un couple, sauf pour les prélèvements sociaux. Si les plus-values dépassent cette marge, la taxation est fixée à 7,5 %.
À tout moment, votre argent est à votre disposition. Aucune complication pour un retrait d’argent avant 8 ans pour la totalité ou une portion seulement, mais vous ne profiterez plus de l’avantage fiscal. Si vous mettez à terme votre contrat avant 4 ans, vos gains seront calculés à l’échelle de 35 % et de 15 % si clôture avant 8 ans (et après 4 ans). Les intérêts produits sont libres d’impôt sur le revenu tant que le compte est intact.
Les bonnes raisons
- Se projeter, posséder un bien immobilier… mais plus tard. Pour un jeune salarié stable ou un étudiant mature (vers l’âge de 20 ans) titulaire d’un livret A, l’assurance-vie est vraiment profitable. S’il patiente 8 ans, respecte des versements réguliers, il disposera de son propre capital, libre de tout impôt sur le revenu.
- Conserver, défendre ses biens… Une exonération de droits de succession jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire est mise en place au profit des capitaux transmis à l’assurance-vie, valable si le souscripteur avait effectué ses dépôts avant ses 70 ans car le profit n’est plus assez important après ses 70 ans.
- Investir dans la scolarisation des enfants. Aujourd’hui, demain, vous choisissez. L’ouverture d’une assurance-vie dès son entrée au collège est une excellente initiative. En moyenne, votre enfant dispose de 7 à 8 années avant de passer en classes supérieures. Une fiscalité allégée vous sera offerte lors de la clôture ou du retrait du contrat.
- Bénéficier d’un complément de revenu pendant votre retraite. Vous avez le choix en assurance-vie : on vous verse une somme systématique grâce à votre capital et les intérêts fructifient ou bien vous avez droit à une rente à vie.
Épargne : quels sont les meilleurs placements en ligne ?
L’assurance-vie en unités de compte
Les assurances-vie en ligne présentent des taux intéressants de 2,5 % à 3,3 % bien que la rémunération des fonds en euros de l’assurance-vie semble en baisse. Ces derniers mois, le profit a un peu basculé, il a bien plus de valeur que ceux des taux du Livret A et du Livret de Développement Durable, n’ayant jamais surpassé 0,75 %.
Pour rendre votre assurance-vie beaucoup plus rentable, pensez à la varier autant que vos moyens financiers vous le permettent en visant les unités de compte aux risques calculés par rapport à vos attentes. Les (UC) Contrats d’assurance-vie en unités de compte répartissent le placement sur une large sélection de supports (OPCI, SICAV, actions, FCP, fonds de placement, parts de sociétés…). Ce qui vous aidera à repérer où est la rentabilité et diminuer les risques.
Le placement boursier direct
Toutes les banques traditionnelles (SICAV, PEA, FCP, OPVCM et comptes titres) ou en ligne proposent à leurs clients des placements boursiers identiques. En commençant par demander des petits frais sur les épargnes classiques, elles fournissent une nouvelle figure de placement : la bourse directe.
Leurs clients ont la possibilité de trader en direct et intégrer les marchés financiers via une plateforme imitant celles que les courtiers professionnels utilisent actuellement. Un coaching en trading est donc disponible sur la plateforme de plusieurs banques en ligne, servant de guide et d’assistance sur les marchés de la bourse.
Les livrets des banques en ligne
Les banques en ligne INGDirect et Monabanq présentent à leurs clients fidèles des comptes de placements non réglementés, comme le font les banques traditionnelles. Des taux d’intérêt plus attractifs sont alors exposés grâce encore aux frais de fonctionnement très bas. À savoir, les (CAT) Comptes à terme, englobant un placement de capital d’une période de 6 à 60 mois.
Contractés pour une majoration précise et à durée déterminée, ces comptes à terme sont garantis. En revanche, tout au long du contrat, les clients sont pénalisés s’ils veulent toucher leur capital. Les comptes à terme sont très courants en Europe contrairement en France. Ce produit a été importé dans l’hexagone par les banques en ligne. L’augmentation des rémunérations des épargnants est due à la multitude de banques qui le proposent.
Les points essentiels à connaître si vous souhaitez épargner dans un établissement en ligne n’ont pas changé comparés aux banques traditionnelles. Soit : sélectionner un produit de placement dépend au préalable, du capital dont vous disposez, de votre rapport au risque ainsi que de vos propres objectifs.
Quoi qu’il en soit, diminuer les risques et profiter davantage tient en principe sur une épargne diversifiée. Vous pouvez économiser des frais de gestion et sélectionner plusieurs produits grâce à Internet. Une épargne sous forme numérique vous est déjà un gain de temps honorable, puisque vous pouvez accéder en un clic à toutes les offres sur le marché boursier.
Les SICAV monétaires
Les placements les plus sécurisés sont principalement les OPCVM et les SICAV monétaires. Les SICAV, sont munies d’un portefeuille à divers titres, une pluralité diluant les risques. Et ces titres sont dans la plupart des cas, émis par l’Etat (par exemple les bons de Trésor). Leur rentabilité est garantie, la rémunération est régulière, même si elle est légèrement affaiblie puisqu’il faut se référer au taux du marché boursier.
Les intérêts produits et les plus-values éventuelles remises en vente au niveau des SICAV monétaires doivent être imposées.
Le plan d’épargne en actions (PEA)
Éviter la fiscalité tout en investissant en Bourse : quel investisseur ne l’a jamais souhaité ? Ce n’est plus impossible grâce à la création du plan d’épargne en actions (PEA). À travers un PEA-PME ou un PEA, votre investissement est libre d’impôt, les bénéfices produits ne subiront que les prélèvements d’ordre social (15,5 %).
La diversification, un atout de plus.
Le placement PEA régit les risques via ses différents titres. Il atteint 75 000 euros pour un PEA-PME et 150 000 euros pour un PEA classique.
Placement rentable : les actions « dividendgrowers »
Le versement de dividendes augmentant au fil du temps est très simple pour les grosses entreprises. Ce sont les « dividendgrowers », ces sociétés américaines qui rehaussent leurs dividendes. Elles augmentent généralement la somme due aux actionnaires. Cela se fait depuis 10 ou 20 ans, tout en leur promettant une croissance ferme dans les années à venir.
On peut également trouver en France des entreprises qui vous assurent des versements, avec des dividendes à hausse régulière. C’est prometteur, il faut juste espérer une meilleure plus-value à la revente.
Un placement est rentable à partir du moment où il rapporte plus que ce que vous dépensez, mais certains placements le sont plus que d’autres, et surtout certains sont plus sûrs que d’autres. Vous avez désormais les clés pour faire votre choix sans risque !
Entrepreneur, investisseur immobilier et passionné de liberté financière, j’ai accompagné des milliers de personnes à réussir sur internet au travers de formations en ligne, guides et coaching personnalisés.
