Investir dans un projet rentable, disponible et sûr et ce à court terme est le rêve de tout Français qui ambitionne de faire fructifier ses revenus en mai 2018 en quelques jours, semaines, mois ou sur un an. La réalisation d’un tel objectif devient un peu difficile à réaliser au vu des taux d’intérêt appliqués qui sont un peu bas. Quels sont donc les meilleurs placements financiers à court terme en mai 2018 ?
Ce qui est meilleur placement pour l’un peut ne pas l’être pour un autre puisqu’il y a des facteurs à prendre en compte tel que la disponibilité en termes de liquidité, la situation fiscale de l’investisseur sans oublier la durée de l’investissement à réaliser. Faire un placement d’une hauteur de 10 000 euros pour une personne exemptée d’impôt n’est véritablement pas la même chose qu’un investissement d’une valeur d’un million d’euros réalisé par une personne soumise à l’IFI (Impôt sur la fortune immobilière).
Placement rentable sur une semaine : recourir à un livret ou opter pour un investissement en bourse
L’impératif du calcul des intérêts par quinzaine
Le temps, c’est de l’argent dit-on. Et comme a su bien dire Monsieur de La Palice, dans une semaine il n’y a que sept petits jours. Il paraît dans cette condition impossible sinon compliqué de tomber sur un placement financier qui soit sans risque et qui soit aussi rentable sur une telle période. Pourquoi donc ? En raison du calcul des intérêts qui se fait par quinzaine, et ce, dans la majorité des banques en ce qui concerne les comptes sur livrets que ces derniers soient imposables ou non.
Avec le Livret A par exemple, il vous sera difficile de gagner dans ce laps de temps avec un dépôt de 1000 euros puisqu’un tel placement effectué le 10 mars ne génèrera des intérêts qu’à partir du 16. Et si vous décidez de retirer ce dépôt d’argent le 8 mars par exemple, vous ne bénéficierez d’aucun intérêt. C’est justement pour cette raison que le Livret A rapporte moins puisque son taux d’intérêt annuel est de 0,75 %.
Ce principe de calcul par quinzaine ne s’applique pas uniquement au Livret A. Les Livrets comme LDD, le livret d’épargne populaire, les livrets à taux boostés ainsi que ceux bancaires classiques y sont aussi assujettis. Ces possibilités ne cadrent visiblement pas avec un tel objectif.
Mettre à profit les avantages issus des intérêts journaliers
La solution qui se présente à vous est la recherche des livrets qui offrent des intérêts calculés de façon journalière. Parmi eux on trouve le Compte Épargne Tookam qui n’est autre que l’apanage de la banque en ligne Tookam qui appartient à la caisse régionale Agricole Pyrénées Gascogne. Cette banque offre à travers ce livret d’intéressants avantages tels qu’une possibilité de calcul des intérêts par jour, un taux de rentabilité de 3 % pendant 3 mois ainsi qu’un taux brut de 0,40 % après les 3 mois.
Par contre, ce livret présente quelques inconvénients comme la limite des versements générateurs de revenus qui sont plafonnés à 20 000 euros avec des intérêts soumis à l’IR ainsi qu’aux prélèvements sociaux. Le versement de ces intérêts ne se fait que par trimestre.
Le placement dans les Bitcoins ou en Bourse
Sur une période d’une semaine, le placement en Bourse peut se révéler être rentable. Sa rentabilité est bien possible du jour au lendemain sinon entre une seule séance de Bourse (il s’agit ici de transaction intrajournalière ou d’ordres intraday réalisés dans une seule journée).
Pour parvenir à une telle fin, il vous faut avoir au préalable quelques notions en matière financière, une parfaite maitrise de soi, être disponible, aimer prendre des risques et être disposé à payer l’impôt sur la plus-value si vous n’êtes pas assujetti au PEA. Ce type de placement est beaucoup plus réservé aux investisseurs mieux armés, qui sont en mesure d’opérer des placements de façon intelligente et qui appréhendent le fait que l’investissement en Bourse doit se faire sur le long terme.
Encore plus spéculatif que cela puisse paraître, l’investissement en Bitcoin, en Ethereum, Ripple, Litecoin ou autre cryptomonnaie est un investissement dématérialisé dont la vente ou l’achat se déroule hors de toute réglementation financière. Aussi volatile qu’il soit, le Bitcoin a connu une certaine ascension en 2017 avant que son cours ne connaisse une chute de près de 2/3 de sa valeur depuis son plus gros pic obtenu en décembre 2017.
Au cours du dernier trimestre de 2017, les autorités en charge de la régulation financière en France telles que l’AMF (Autorité des marchés financiers) et l’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution) ont tenu à avertir les principaux épargnants sur les risques qu’ils entourent sur ces genres de placements.
Meilleurs investissements en un mois seulement : livrets bancaires, Livret A et LDD
LDD et Livret A : investissements sûrs et exemptés d’impôt
Sur un mois, la donne change complètement. Ici, le calcul des intérêts se fait le plus facilement possible si et seulement si vous êtes certain que le montant à investir est crédité sur le compte d’épargne au début du mois. Avec cette possibilité, le Livret A se présente comme le plus adapté puisque son rendement a été fixé à un taux de 0,75 % sur une période de 2 ans, et ce, jusqu’au 31 janvier 2020. Les intérêts ici sont exemptés d’IR et de prélèvements sociaux. La disponibilité à l’épargne est bien réelle et le capital est bien garanti. Cependant, son plafond est fixé à 22 950 euros.
Un foyer avec deux enfants mineurs peut de cette façon placer 91 800 euros au total (22 950 € x 4) sans aucun risque et sans payer d’impôt. Le LDD peut prendre le relais à raison de 2 LDD au plus par foyer fiscal avec un plafond de 12 000 euros dès que les montants maximums sont atteints.
Les autres possibilités qui offrent de meilleurs taux de rendement
Dans ces conditions, les personnes exemptées d’impôt peuvent profiter davantage. Vous pouvez par exemple opter pour le LEP (Livret d’épargne populaire) offrant de meilleurs taux (1,25 %), sans pour autant dépasser 7 700 euros comme dépôt et en restant dans les limites de certaines conditions de revenus afin de bénéficier du droit d’ouverture de compte. Une autre solution qui s’offre à vous est le choix d’un livret auquel s’appliquent des impôts, dont certains peuvent vous permettre d’avoir plus du double du taux de rentabilité du Livret A, et ce, même après les prélèvements sociaux.
Comparatif des plus rentables livrets du moment
Si vous recherchez les placements les plus rentables, vous devez prioriser les « super livrets ». Sont classés parmi les super livrets les CSL (comptes sur livret) proposant d’intéressants taux de rémunération sur une durée assez limitée qui varie entre 2 et 3 mois avec un plafond qui varie en fonction des livrets. La plupart de ces livrets proposent le plus souvent leur service sur internet grâce à des banques en ligne ou par des filiales de constructeurs automobiles tels que RCI Banque, PSA Banque, Zesto pour Renault ou Distingo pour Peugeot.
Ces genres de livrets offrent de nombreux avantages au nombre desquels vous avez : aucuns frais appliqués pour un dépôt ou retrait, une disponibilité en termes de liquidité à tout instant ainsi que des taux d’intérêt très attractifs à court terme. Au même moment le plafond de dépôt de ces livrets est compté dans les centaines de milliers d’euros voire des millions d’euros en fonction des livrets.
Cependant, la limite appliquée ne doit pas être confondue au montant maximum appliqué au taux promotionnel. Un livret pour lequel est appliqué par exemple un plafond de 500 000 euros peut réduire le bénéfice d’un taux promotionnel aux 75 000 euros déposés premièrement. De cette manière, tout dépôt offre des intérêts en fonction du taux de base, ce qui est le plus souvent plus bas au taux du Livret A.
Meilleur investissement de 3 mois à 1 an : le taux des livrets ne peut concurrencer celui de l’assurance-vie.
L’assurance-vie : le meilleur investissement même au cours des 8 années de détention
Contrairement à ce qui se dit, les dépôts d’argent effectués sur un contrat d’assurance-vie ne sont pas bloqués. Même sur une période de 3 mois, 6 mois voire 12 mois, l’assurance-vie reste la meilleure solution en termes de placement d’argent, notamment si le contrat court depuis plus de huit ans dans une structure autre qu’une banque. Le taux de rendement est plus avantageux avec le fonds euros et ses 1,80 % de taux appliqués en 2016, un taux qui est largement supérieur à celui appliqué par les assureurs, mais plus bas que celui des établissements bancaires.
De même, les profits générés sont exemptés d’impôt dans la limite de 4 600 euros l’an pour une personne et 9 200 euros pour un couple par un mécanisme d’abattement fiscal, soit une différence de rendement allant du simple au double voire le triple entre le fonds euros et le livret A. Cependant, même avant 8 ans, cela vaut le coup. Il faut essayer de faire un petit calcul avec le fonds garanti en euros de l’Afer proposant un taux de rendement de 2,40 % en 2017.
Même si le rendement de ce dernier venait à chuter à près de 2,10 % en 2018, cet investissement peut toujours rapporter près de 1,5 % net d’impôt et de prélèvements sociaux, si son rachat se déroulait entre les 4 premières années d’ouverture après l’application de la flat tax initiée par le gouvernement Macron.
Un autre avantage majeur de l’assurance-vie est le caractère illimité des versements. L’épargne réglementée ne peut donc pas le concurrencer. Cependant, il y a un hic, la majorité des compagnies commencent depuis un certain temps à imposer des limites d’investissement avant de pouvoir bénéficier du fonds euros. Par exemple la prise importante des risques sur des placements non garantis (réaliser des placements à hauteur de 20 à 50 % minimum sur des supports en unités de compte).
Une telle pratique prend en compte principalement la majorité des fonds euros qui occupent une bonne place sur le marché, particulièrement ceux qui sont présents dans le secteur immobilier afin de profiter d’une forte rentabilité. Vous devez aussi prendre en compte les frais du contrat d’assurance-vie qui peuvent baisser par exemple ses performances. Ceux-ci sont bien moins chers sur les contrats d’assurance-vie présents en ligne. Ces derniers sont réputés pour ne pas appliquer des frais sur les différents versements. Ils sont souvent appelés « contrats sans frais d’entrée ».
La fausse idée d’investissement sur un livret
Entre les 3 et 12 premiers mois, vous pouvez être tenté d’opter pour votre livret A ou le LDD afin de faire fructifier votre épargne, et bénéficier ainsi d’un bon rapport entre disponibilités de la liquidité, la quasi-absence de frais, la sécurité et le meilleur rendement. Une autre possibilité, un futé et patient épargnant peut passer d’un super livret à un autre livret afin de bénéficier des différents taux boostés ou promotionnels proposés par certaines banques qui se concurrencent dans le but d’attirer de nouveaux clients.
Ce procédé peut se révéler être un mauvais choix pour certaines raisons :
- L’existence de certains autres placements qui sont plus avantageux et qui permettent la récupération de son argent dans un meilleur délai, l’assurance-vie par exemple ;
- La limite imposée par le Livret A et le LDD qui ne permet pas aux particuliers de placer plus de 35 000 euros ;
- Possibilité de perte de rendement en cas de passage d’un Livret à un autre à cause du calcul des intérêts qui se fait par quinzaine. Pendant le passage d’un livret à un autre, vous perdez nécessairement une quinzaine.
- Les livrets bancaires de type livret B voient leur intérêt soumis à l’impôt. Dans ce cas, la rentabilité globale risque de s’amoindrir, et ce, beaucoup plus pour les personnes qui se situent dans les tranches d’imposition de 30 %, 41 % ou 45 % et qui n’ont pas opté pour la flat tax ou le PFU (Prélèvement forfaitaire unique) sur les revenus financiers.
Les comptes à terme
En dépit du fait qu’il y a eu une chute des taux en 2008, de nombreux réseaux bancaires continuent de proposer des comptes à terme avec d’intéressantes rémunérations. Ces comptes à terme sont très intéressants si vous nourrissez l’ambition de conserver votre épargne sur une durée de 2 ans ou plus. En terme clair, faire un placement en compte à terme revient à accorder un prêt à votre banque, un prêt que cette dernière rémunère en fonction du temps d’immobilisation choisi, du montant placé ainsi que des taux appliqués sur le marché. Le plus souvent, le taux Euribor est utilisé.
Il existe deux types de comptes à terme à savoir à taux fixe et à taux progressif. Pour ce qui est du taux fixe, le bénéfice est accordé dès le départ sur la base de la durée du placement. En ce qui concerne le taux progressif, le bénéfice varie en fonction d’une grille prévue dès le départ et en fonction de la durée du placement. Dans tous les cas, les intérêts sont appliqués en fonction du taux du marché et ne sont du coup pas constant.
Pour ce faire, vous devez demander à votre banque les rémunérations pratiquées au moment du dépôt. Vous devez aussi savoir que cette rémunération est aussi négociable. Généralement, les intérêts sont calculés entre la date du dépôt et la date précédant l’échéance. Ces intérêts sont ainsi versés trimestriellement, semestriellement ou annuellement.
Cependant, il existe des comptes à terme qui appliquent le principe des intérêts composés, à savoir les intérêts issus du placement qui arrive à échéance sont de nouveau investis si le compte à terme est prolongé pour ainsi générer des intérêts.
Avec les comptes progressifs, les taux sont appliqués par échelle. Même si le taux appliqué sur la dernière échelle se montre un peu plus avantageux, il ne représente pas le rendement du compte sur toute la durée du contrat. C’est uniquement le TRAAB (taux de rendement actuariel annuel brut) est en mesure de vous donner une telle information. Il est très facile de souscrire à un compte à terme. Le montant de dépôt minimal est fixé par chaque structure et est sans frais d’ouverture, de gestion, ni de fermeture.
Par contre, vous devez faire attention puisque les comptes à terme à taux fixe ne sont ouverts que sur une certaine période prédéfinie. Avec ce type de compte, il vous faut attendre l’échéance avant de prétendre à votre rémunération. Au cas où vous décidez de sortir avant échéance, votre compte sera fermé et vous serez contraint de payer des pénalités prédéfinies.
Les meilleurs placements financiers dépendent donc entièrement de votre profil : c’est-à-dire de ce que vous êtes prêts à investir, du temps que vous pouvez allouer à cet investissement etc. De très nombreux choix s’offrent à vous et il convient donc d’y réfléchir à deux fois avant de vous lancer.
Entrepreneur, investisseur immobilier et passionné de liberté financière, j’ai accompagné des milliers de personnes à réussir sur internet au travers de formations en ligne, guides et coaching personnalisés.
