Prêter ou emprunter de l’argent à des particuliers ou à des entreprises est désormais possible grâce à l’investissement peer-to-peer (P2P). La transaction se déroule sur une plateforme en ligne spécialisée, avec des conditions plus simples et surtout plus souples. En vogue dans les pays anglo-saxons depuis plus d’une dizaine d’années, ce système de prêt collaboratif commence à fleurir en France. En quoi consiste l’investissement P2P ? A qui s’adresse-t-il ?
Qu’est-ce que l’investissement P2P ?
L’investissement P2P (de particulier à particulier), aussi connu sous le nom de prêt collaboratif, est un mode de financement alternatif aux prêts traditionnels proposé par divers sites comme Monestro. Dans ce système, les organismes de crédit n’ont aucun rôle à jouer puisque le prêt est accordé par un particulier ou une entreprise. Cette pratique a d’abord été lancée pour partager des fichiers musicaux. Le concept s’est ensuite popularisé et s’est diversifié jusqu’à toucher le monde de la finance.
Concrètement, l’investissement P2P est une forme de crowdfunding. Les particuliers sont mis en relation sur une plateforme spécifique. Il y a d’un côté les prêteurs ou investisseurs et de l’autre, les emprunteurs. Ces derniers publient des demandes de prêt et les investisseurs choisissent le ou les projets qu’ils souhaitent financer. La plupart du temps, pour minimiser les risques et diversifier leur portefeuille, les investisseurs placent de petites sommes dans différents projets.
Certaines plateformes fixent une somme minimum d’investissement, d’autres non. Pour avoir une chance d’obtenir un crédit, l’emprunteur doit fournir des informations sur sa situation financière et sur son projet. Les prêteurs peuvent ainsi évaluer eux-mêmes les risques et la pertinence de ce dernier afin de déterminer la somme qu’ils veulent investir. Une fois en contact, les deux parties peuvent fixer librement les conditions de la transaction. Le crédit obtenu doit être remboursé dans son intégralité.
Pourquoi se tourner vers l’investissement P2P ?
Bien qu’encore timide, l’engouement pour l’investissement P2P est croissant. Le concept est simple et présente de nombreux avantages, aussi bien pour les investisseurs que pour les porteurs de projets comme le rappel la plateforme Monestro.
Les avantages pour l’investisseur
L’investissement P2P est un investissement alternatif qui permet de placer son argent dans des actions non traditionnelles. Comme en Bourse, l’investisseur choisit les projets qu’il veut financer et prête de l’argent en fonction de ses capacités ou ses envies. L’investissement P2P offre toutefois une rentabilité bien plus élevée que sur les marchés boursiers. Selon les plateformes, le rendement peut aller jusqu’à 10% par an, voire plus.
Pour faire croître son épargne, l’investissement P2P est une bonne solution. Il permet de financer plusieurs projets et ainsi de se constituer un portefeuille diversifié. L’investisseur pourra ainsi gérer facilement ses placements et même décider de prendre davantage de risques. Enfin, la principale particularité de l’investissement P2P est que l’investisseur sait dans quoi il s’engage. Bien que la recherche de profit prime, la démarche est solidaire : l’investisseur contribue à la réalisation ou à la croissance d’un projet. Il peut également aider des personnes en difficultés financières à se redresser et prendre un nouveau départ.
Les avantages pour l’emprunteur
Si les banques constituent la principale source de financement de projet, de plus en plus de personnes se tournent désormais vers le prêt P2P. Ce type de prêt est en effet ouvert à tous les profils, même ceux que les banques ont refusés. Peuvent ainsi le contracter les ménages endettés, les jeunes entrepreneurs, les profils jugés risqués…
Le prêt de particulier à particulier sur Monestro permet aux emprunteurs de concrétiser leur projet personnel ou professionnel sans l’intervention d’un établissement financier. Les conditions d’octroi de crédit sont beaucoup plus souples et les formalités, plus rapides. Par ailleurs, les taux d’intérêts sont plus intéressants puisque les entités en contact négocient entre eux les modalités de remboursement.
L’investissement P2P permet à l’emprunteur de se voir octroyer un crédit, même d’un montant élevé, plus facilement. Plusieurs investisseurs peuvent en effet participer, ce qui accélère l’obtention de fonds.
Investissement P2P : quels risques pour le prêteur ?
Comme dans presque tous les investissements, le prêt collaboratif n’est pas sans risques pour le prêteur et ceux-ci sont divers.
Le risque premier est l’incapacité de l’emprunteur à rembourser le crédit contracté. Il ne faut pas oublier que les emprunteurs peuvent être des profils risqués ou rejetés par les banques. Il peut aussi arriver que le projet n’ait pas été fructueux et que l’emprunteur ne dispose plus du fonds initial. Néanmoins, la plupart des plateformes d’investissement P2P proposent une garantie de rachat couvrant ainsi la perte. Dans ce cas, l’investisseur ne risque pas de perdre son argent. Certaines fois, l’emprunteur procède à un remboursement anticipé du montant emprunté. Le prêteur voit ainsi son rendement diminuer.
Si le risque n’est pas du fait de l’emprunteur, il peut provenir de l’investisseur lui-même. Une mauvaise gestion du portefeuille, surtout s’il est diversifié, peut faire perdre de l’argent. A trop vouloir rentabiliser ou à diversifier ses placements, le prêteur peut perdre la main sur ces derniers. Il doit avoir une stratégie de gestion équilibrée pour éviter les pertes. Monestro dispose de vastes possibilités de diversification d’investissement ce qui permet également de répartir les risques sur les investissements.
Enfin, le risque peut émaner de la plateforme P2P. Elle peut être soit insolvable, soit avoir été fondée sur la base d’une escroquerie. Avec la multiplication de ce type de plateforme, il est important d’en vérifier la fiabilité avant de procéder à un investissement. Monestro propose des garanties telles que le Skin in the Game (participation conservée). Ainsi, les Emetteurs de Crédits conservent une participation dans le prêt, cela assure que les intérêts des Emetteurs de Crédits soient étroitement alignés sur les intérêts de l’investisseurs. Monestro garantie aussi une obligation de rachat. Ainsi, en cas de retard de paiement de l’emprunteur de plus de 60 jours, les Emetteurs de Crédits doivent racheter le prêt pour la valeur initiale du capital plus les intérêt courus.
Entrepreneur, investisseur immobilier et passionné de liberté financière, j’ai accompagné des milliers de personnes à réussir sur internet au travers de formations en ligne, guides et coaching personnalisés.
